vendredi 16 février 2018

Vivre avec la sep : achat immobilier



En faisant des recherches sur Internet, j'ai trouvé beaucoup d'articles sur comment acheter un appartement quand on a une ALD mais peu de récits d'expérience de personnes ayant essayé.

J'ai donc décidé de faire le test.

Mon challenge 2018 était d’essayer d’acheter un appartement avec la sep. Pour compliquer la tâche, je voulais voir quelles sont les contraintes si vous essayez d’acheter un appartement seul sans l’appui d'un partenaire valide, si vous êtes en couple.

Je savais dans quel chemin je m'engageais de par les différents articles que j'avais lus.

https://www.lesfurets.com/pret-immobilier/guide/emprunt-immobilier-maladie-longue-duree


Je vais tout d'abord vous relater la différence de processus entre une personne qui a la sclérose en plaques ou une autre affection de longue durée (ALD) et une personne "saine".

Une personne sans problème de santé majeur commence par trouver le bien, signe un compromis avec comme clause la réserve de trouver un prêteur pour financer le bien, trouve la banque, son assurance et acquiert le bien.

Dans le cas d’un achat avec la sep, je vous conseille d’envisager le processus d’une manière différente pour ne pas être bloqué au moment de l’obtention de l’assurance. En effet, le délai de décision pouvant être plus long, vous pouvez vous retrouvez dans la situation où vous trouvez le bien, vous pouvez le financer mais l’obtention d’une assurance ne venant pas vous devez abandonner le bien que vous visiez car vous ne pouvez plus l’acheter.
Dans mon expérience personnelle, j’ai donc commencé par chercher un assureur. Au lieu de taper à la porte de chaque assureur individuellement, je suis passé par un courtier spécialisé dans les ALDs. Une liste est disponible via la fondation ARSEP (https://www.arsep.org/fr/9-accueil.html). J’ai demandé une simulation pour un montant et une durée plus élevés que mon objectif et mon besoin réel de prêt. Il est toujours plus facile de dire à un assureur que l’on réduit la durée d’emprunt et le montant que de chercher à l’augmenter.

Quand vous passez par un courtier vous avez tous les questionnaires médicaux « classiques » à remplir comme le ferait une personne valide. Vous rajouter juste un exemplaire du questionnaire spécifique sclérose en plaques complété par votre neurologue.

Quand vous avez la sep et que je le répète vous empruntez seul, quelque soit le montant, vous serez majoré. Ne vous en offusquez pas car tous les organismes faisant un pari sur la vie, comme les assureurs, doivent aussi être cohérent avec leur logique de risque et ceux sont forcément autre chose que des bons samaritains.

En théorie, vous bénéficiez de la convention AERAS qui oblige l’assureur à ne pas vous majorer au-delà d’un certain seuil. Pour plus d’informations sur la convention AERAS
http://www.aeras-infos.fr/cms/sites/aeras/accueil.html



J'ai donc commencé par remplir 45 pages de formulaires médicaux de divers assureurs, j'ai fait la demande de formulaire spécifique à mon neurologue. Je me suis procuré un formulaire spécifique "sclérose en plaques" d'un assureur et j'ai demandé à mon neurologue puis je l'ai copié pour tous les assureurs. Mon conseil est de demander seulement un formulaire spécifique à remplir par votre neurologue. Il aura un temps limité pour remplir un formulaire pour tous les assureurs (dans mon cas, j'ai contacté 7 assureurs différents pour ce test).
Ajoutez votre dernier bilan sanguin et autres bilan (IRM, Uro-dynamique,...). La sclérose en plaques étant très variable d'un patient à l'autre, essayez d'être le plus précis possible. Il sera demandé à votre neurologue à quel niveau sur l'échelle de KURTZKE vous vous situez. Cela donne une gradation dans l'échelle de la maladie. Je ferai un article spécifique sur l'échelle de KURTZKE prochainement.

Une fois tous les questionnaires médicaux standards et le spécifique envoyé commence une phase d'attente pour avoir les résultats des assureurs. Cela prend 10 à 15 jours si votre dossier est complet.

Pour acheter votre résidence principale, la banque demande en général 4 assurances : le décès, la PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), l'IPT (invalidité permanente et totale) et l'ITT (Incapacité temporaire et totale) avec souvent une franchise pour cette dernière.

Dans mon cas, où je le répète et j'insiste, je faisais le test pour une personne qui empruntait seule, on ne m'a accordé que la garantie décès. Je n'ai que 31 ans et suis en dessous de 2 sur l'échelle de KURTZE. La réponse a été la même pour les sept assureurs que j'ai testés avec des majorations allant de 0 à 100% sur l'assurance décès et un refus systématique de la PTIA, de l'IPT et de l'ITT. Dans le meilleur des cas, je pensais avoir que j'aurais eu la PTIA avec exclusion pour la sclérose en plaques, mais ce ne fut pas le cas.

Devant ce refus des assureurs, j'ai quand même continué le test en demandant à un courtier (bancaire cette fois) s'il était possible d'emprunter avec seulement l'assurance décès. Il m'a dit que ce serait peut-être possible mais avec des banques spécialisées qui n'ont pas pignon sur rue et à des taux bien plus élevés. Vous auriez un taux entre 2.5% et 3.5% sur 20 ans alors qu'une personne saine serait potentiellement autour de 1.6%.

Mon bilan de ce test

- Les personnes qui réussissent à emprunter avec la sep doivent être persévérantes et patientes et accepter d'être majorées
- Chercher l'assurance et la banque avant de chercher le bien
- Essayer d'avoir un co-emprunteur qui ne présente pas de risques de santé pour renforcer votre dossier.
- Soyez forts mentalement ! Quand vous êtes jeunes et que la sep ne vous handicape pas encore trop, les lettres de refus successives des assureurs vous font prendre conscience de la maladie et certaines personnes peuvent mal le vivre.
- Pour la fin, comme toujours sur ce blog et après cette plongée dans le monde des assureurs : RESTEZ POSITIFS ! : on ne doit pas forcément devenir propriétaire d'un bien physique pour être heureux :)

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